香港人口老化問題愈趨嚴重，政府統計處喺今年7月公佈香港未來人口推算，預測至2046年本港人口將增加到819萬，65歲以上長者喺總人口佔比，將會由2023年嘅22.7%上升至2046年的36%，即係由原本每5位港人就有1人係長者，上升至每3位港人便有多過1人係長者。
雖然香港屬於全球數一數二長壽嘅地方之一，不過面對人口急速老化、通脹等因素影響，單靠社會福利實踐老年退休生活大多數人都無以為繼，「下流老人」現象勢必遍佈全港。大家日後都會成為老年嘅一份子，下文將會簡述5大理財法則，助你及早規劃未來退休生活，穩步助您安享晚年。
甚麼是「下流老人」？
「下流老人」唔係歧視詞語，當中嘅「下流」並非中文「卑劣」意思，而係指社會底層，過著中下階層生活嘅人，所以「下流老人」即係淪為中下階層悲慘生活嘅老人。呢個名詞係由日本社會學者藤田孝典喺2015年嘅著作《下流老人》所提出，描述日本老人貧窮問題只增不減之嚴重性，旨在提醒政府及公眾未來面對長者衣食住行、醫療、安老等社會問題。「下流老人」一般有「3少」特徵，分別為收入少、存款少、可依靠的人少。
收入少：
「下流老人」一般家庭收入極低，就算獲得政府提供任何補貼費用，都難以維持一般生活及養活自己，過著低過一般生活水平嘅晚年。
存款少：
沒有足夠嘅積蓄存款及養老金，生活花費需要「食老本」，依靠僅餘嘅存款過活。萬一遇上疾病或健康等急需用錢嘅突發事情，生活會馬上出現危機，沒有足夠金錢去解決。
可依靠的人少：
「下流老人」最悲苦嘅特徵就係同最親嘅家人、配偶、朋友因關係疏離或去世而長期獨居，老無所依下變成獨居長者，成為「社會性孤立」嘅一群，最終又老又窮又孤獨。加上平日缺乏同親朋鄰里交流，假如發生意外時未必即時有人照應，造成社會悲劇。
如何避免成為「下流老人」？
形成「下流老人」嘅現象最大主因，主要係個人缺乏儲蓄習慣及健全社會退休保障制度，不過單靠社會福利保障難以令往後老年生活無憂，因此建立恆常儲蓄習慣方為上策。係決定「儲錢儲幾多？」之前，不妨透過以下5大理財法則去建構大家嘅儲蓄之道。
訂立儲蓄目標：
做人最緊要有目標，儲蓄目標都唔例外。不過有唔少人因為將每月儲蓄比例定得太高而中途放棄，建議不妨先循序漸進，定個容易做到嘅儲蓄目標先，例如每日儲$100、每月儲5-10%人工，令到自己養成習慣後，再按個人情況逐步提升儲蓄金額，以平衡儲蓄及消費金額。
分開儲蓄及消費戶口：
如果你只有一個銀行戶口，管理晒日常開支、儲蓄、出糧嘅話，建議最好開多一個儲蓄戶口以分開管理。我哋可以因應自己嘅儲蓄目標，喺每月出糧後將部份人工定期轉帳至儲蓄戶口，或者設定自動轉賬，再將提款卡放喺屋企，以確保呢筆錢「只進不出」唔會亂使。
改善消費習慣：
假如你係一個見到心頭好就會立即購買嘅人，你就需要著手改善一下個人消費習慣。消費前我哋要諗清楚商品係「想要」定係「需要」，避免造成過度消費。
另外，當我哋需要用錢嘅時候，應該以「儲蓄」為大前題，要有「收入 – 儲蓄 = 支出」嘅觀念，每月都要將大部份錢儲起，剩低嘅先用嚟消費，咁樣就容易培養出儲錢嘅恆常習慣。
記錄開支：
記低自己嘅日常開支對於儲蓄係非常重要，能夠清楚知道每日每項消費，了解自己嘅消費模式，從而睇下邊項消費能夠開源節流，應慳則慳，例如午餐由每日出街吃，可改為一星期兩日帶飯；買衫由每月一次改為每兩至三個月一次。
避免「先使未來錢」：
電子支付愈來愈普及，唔少人都會用信用卡消費賺回贈，但緊記要審慎使用。始終信用卡會「先使未來錢」，我哋避免使用分期或透支信用卡，令衍生嘅利息及債務影響自己儲蓄大計。
相比信用卡，出街用現金支付其實可以令我哋買少啲嘢，大家不妨嘗試每日帶適量嘅現金出街，如果發現自己太難抗拒使用信用卡嘅話，可以將信用卡留喺屋外，避免自己「先使未來錢」。
退休路上一法寶助你如虎添翼
講到尾趁後生儲多幾個錢，無非都係為咗退休後無憂無慮。為咗應對人口老化問題，鼓勵市民盡早儲蓄迎接未來退休生活，政府推出咗「QDAP 延期年金」幫助市民規劃退休，目的係令市民更有規律使用退休積蓄，應對長壽所帶來嘅財務風險。投保人只要將累積嘅儲蓄價值，轉化做喺特定時間內嘅穩定收入。
年金有分好多種，並唔係老人家專有退休保險產品，而「延期年金」係適合仲有一定年期先至退休嘅打工仔，能夠喺擁有穩定收入時，透過定期儲蓄方式長時間累積退休資金，當去到某個退休年齡，就可以獲得年金入息，為自己「自製長糧」。
除咗策劃退休添加保障之外，「延期年金」最大特點就係可以申請扣稅。納稅人可以就「延期年金」保費申請稅務扣除，扣除總額以每課稅年度HK$60,000為上限。用現時薪俸稅∕個人入息課稅嘅稅率表中最高稅率（即17%）計算，最多可慳到HK$10,200稅款。
各大保險公司嘅「延期年金」產品都有分別，例如投保年齡、保單貨幣、供款期、年金（收入）領取期、開始領取年金年齡及內部回報率等等。加上年尾適逢稅局向納稅人派發交稅通知，保險公司都陸續為「延期年金」產品提供迎新保費回贈，考慮投保嘅話記得比較下以上事項，想了解多啲嘅不妨預約理財顧問傾下你嘅退休大計，一齊策劃你嘅專屬退休人生。
