成日話「冇嘢冇可能」,點估到咁細嘅香港,居然會超越長壽國之稱嘅日本,連續多年成為全球最長壽嘅地區之一。長命百歲係唔少人願望之一,不過香港地乜都貴,生活成本年年升,臨老嘅時候最怕「有命冇錢享」,所以趁後生未雨綢繆儲多個錢,等到第時退休就有足夠儲備安享晚年。
退休呢個話題最近越來越多人講,之但係個個都話退休,唔通個個都真係退到休咩?咁究竟香港地退休要幾多本錢先夠未來洗呢?
退休金幾多先至夠?
香港投資基金公會(HKIFA)喺2023年11月發表一項對強積金計劃研究,總共訪問1001名65歲以下在職及80名退休香港居民,受訪者都表示預計平均需要760萬先至可以退休,當中有65歲或以上嘅退休人士更表示需要1000至2500萬才可退休。公會負責人指,有關數字較早幾年調查為高,相信與近年通脹上升、香港人平均壽命上升,以及預備退休嘅年齡上升有關。
可能您會話,「要成760萬先至可以退休!咁要儲到幾時先得呀?」其實以上嘅退休預算數字都係俾大眾參考之用,始終每個人嘅退休生活需要都唔同,有追求簡約平淡,有享受多姿多采,所以我哋最緊要係認清自己退休後嘅生活需要,按自己嘅實際生活情況去策劃未來嘅退休生活。
點策劃您嘅退休大計?用「123法則」喇!
「1」: 代表一個月嘅支出,即退休後預算平均每月支出。
「2」:代表兩個年期,即距離退休嘅年期&預計退休生活嘅年期。
「3」:代表三個百分比,即平均通脹率、退休前嘅儲蓄或投資嘅預期回報率,同埋退休後儲蓄或投資嘅預期回報率。
大部份打工仔好多都冇乜概念究竟要幾多錢先夠退休,不過我哋喺估算自己需要幾多退休儲備嘅時候,可以利用「123法則」嚟評估自己嘅退休需要,及早做好退休理財部署。
實用工具幫您計掂退休條數
了解「123法則」後,有齊晒數據,咁之後點計呀?唔使擔心唔識點入手~即刻送部計數機俾您,就係積金局嘅「退休策劃計算機」同埋「樂享退休GPS」手機應用程式!我哋可以透過利用以上嘅網上工具去評估退休生活需要,幫您估算日後退休儲備同埋管理日常支出。了解自己嘅消費習慣,咁就有充裕嘅儲蓄去實現未來理想退休生活。
除咗積金局嘅實用網上工具之外,退休金受託人都有提供網上工具俾大家評估未來退休所需,就好似Sun Life 永明金融嘅『退得「優」計算機』,花費幾分鐘時間就能夠了解您嘅退休大計所需嘅預算、目標、現況、差距。
退休後嘅收入來源
近年多咗人「錢搵錢」,選擇一啲高回報高風險投資產品去增加收入,不過大多數人都「蝕到入肉」。 第時退休嗰陣冇咗每個月份人工,但如果要一啲穩定嘅被動收入,咁要點先可以「自製長糧」令自己「收尾嗰幾年」過得更好呢?
1: 領取強積金
當您年滿65歲,可以選擇以下其中一個方法處理強積金:
● 一筆過提取
● 分期提取
● 保留喺強積金計劃內繼續投資
2: 領取政府津貼
● 不設入息審查嘅「高齡津貼」(俗稱:生果金):每月金額為HK$1,570
● 設入息審查嘅「長者生活津貼」:每月金額為HK$4,060
3: 增加穩定被動收入「自製長糧」
股票(收息股)
而家唔少人都會投資收息股嚟增加自己被動收入,例如買入一啲公用股/銀行股係較為穩陣穩健、固定派息、而且會持續成長嘅股票,確保每季有股息收。
債券
債券由發行者(政府/企業)為咗籌集資金而發行嘅投資產品,能夠喺投資期內支付一定比例嘅利息,並且喺到期時連同本金一同償還。債券風險相對較低,穩定而且回報不錯,深受好多投資者歡迎。
儲蓄保險
儲蓄保險嘅吸引之處可以係唔受市場波動影響下,都享有穩定回報,呢啲回報包括保證及非保證回報 (紅利),透過「複息效應」滾存供款,好似「錢滾錢」咁越滾越大。
物業/車位出租
最傳統嘅保值方法就係「買磚頭」,即係投資住宅、舖位、車位等物業,而呢啲物業未來具有潛在升值空間,亦都可以選擇租出物業賺取租金。
年金&延期年金
經常聽到「退休三寶」之一嘅年金,其實係一種長期人壽保險,確保退休後月月有糧出,更有規律咁使用退休儲備。年金主要分為以下兩大類:
● 即期年金:不設「累積期」嘅年金計劃,投保人需要一筆過繳交保費後,就會即刻進入「年金期」定期收取年金收入。
● 延期年金:投保人需要喺供款期內準時繳交保費,去到「累積期」完結後先進入「年金期」收取年金收入。
不過要注意嘅地方,一般年金計劃嘅儲蓄成份比較高,人壽身故賠償保障比起其他以保障為主嘅人壽保險保障相對較低,所以我哋唔應該將年金視為人壽保險嘅替代品。
買「QDAP延期年金」又儲到錢又扣到稅 仲有人壽保障㖭?
好多人想儲錢,但儲完年尾交埋稅又一鋪清袋,結果幾年$1都儲唔到。想改變呢個狀況,不如考慮有咩又穩陣、又能夠應付通脹、又可以為未來退休生活添加保障嘅理財產品。市面上有啲退休理財產品,例如 「合資格延期年金保單」(Qualifying Deferred Annuity Policy ,簡稱:延期年金/QDAP)就能大機會應對以上退休前後所面對嘅問題。
為咗應對人口老化問題,鼓勵市民盡早儲蓄迎接未來退休生活,香港政府推出咗「QDAP 延期年金」協助市民規劃退休。年金係用嚟規劃退休嘅工具,投保人將積累嘅儲蓄資產,轉化做喺特定時間內嘅穩定收入,目的係令市民更有規律使用退休積蓄,應對長壽所帶來嘅財務風險。年金都有唔同類型,跟住介紹嘅「延期年金」就係屬於其中一種。
「延期年金」適合仲有一定年期先至退休嘅打工仔,因為可以喺擁有穩定收入嘅時侯,透過定期儲蓄方式長時間累積退休資金,當打工仔去到某個退休年齡,就可以獲得年金入息,為自己「自製長糧」。
除咗能夠為策劃退休添加保障之外,「延期年金」另外一個最大特點就係可以退稅!納稅人可以就「延期年金」保費申請稅務扣除,扣除總額以每課稅年度HK$60,000為上限。用而家薪俸稅∕個人入息課稅嘅稅率表中最高稅率(即17%)計算,最多可慳到HK$10,200稅款。又儲到錢又扣到稅,慳到嘅稅仲可以儲起身用來做未來嘅退休儲備㖭!
市場上有好多種「延期年金」計劃俾市民選擇,唔同保險公司嘅「延期年金」功能特點都各不同,例如投保年齡、保單貨幣、供款期、年金(收入)領取期、開始領取年金年齡及內部回報率等等。如果有需要進一步了解更多您嘅退休大計點樣策劃得更好,可以預約理財顧問會面,親自同您一齊策劃退休人生。