如果現在要你回答一個問題：自己一共有多少個強積金帳戶？資產大概分佈在哪些基金？不少打工仔或許都要想一想。這個看似簡單的問題，正正反映了在轉工愈來愈頻密的年代，一個被普遍忽略的退休風險——退休儲備正在不知不覺中「碎片化」。
今日的職場已不再講求「一份工做到退休」。為了更好的發展、彈性安排，或跨界累積經驗，轉換僱主早已成為常態。然而，當職涯愈來愈靈活，退休資產的管理方式卻往往停留在被動層面，尤其是強積金（MPF）。
作為香港最重要的退休制度之一，強積金現時覆蓋約 470 萬名成員，是大部分打工仔未來退休生活的重要基礎。但由於 MPF 帳戶隨僱主而設，若成員沒有主動整合與檢視，每一次轉工，實際上都可能令退休資產變得更分散。
不少人在轉工後，會自然把焦點放在新工作的薪酬、福利與前景，卻很少回頭檢視過往累積的 MPF。久而久之，帳戶數目愈來愈多，卻欠缺一個整體視角；部分帳戶仍沿用多年前的基金配置，未必再符合現時的年齡與風險承受能力；更常見的是，不同帳戶之間缺乏一致方向，有的偏向保守，有的卻高度進取，整體風險與回報並非刻意設計，而是「無心插柳」。
這種碎片化狀態，短期內未必造成明顯問題，但長遠而言，卻會逐步削弱退休準備的效率。多個帳戶意味管理費與行政成本增加；缺乏整體配置，亦令投資風險更難控制。當人生出現重要轉折，例如計劃退休、分期提取，甚至永久離港時，問題便會浮現得更清楚。
事實上，相關情況已在數據中反映。單在2024年第四季度，因永久離港而提出的MPF 申索約有6,600宗，涉及金額超過150億港元。這顯示，一旦退休資產缺乏整體規劃，處理時不但牽涉龐大金額，亦增加時間與決策成本。
因此，問題的關鍵並不在於「是否應該轉工」，而在於打工仔有沒有一個不隨公司轉變的退休策略。以下是三個建議：
1. 與其把每個 MPF 帳戶視為獨立單位，不如把所有累積視為同一個退休組合，定期整理資料，了解總資產規模、配置比例及費用水平。這種「由上而下」的視角，往往比單看某一份工的安排更重要。
2. 同時，退休規劃亦不應只在轉工時才處理。較理想的做法，是每 6 至 12 個月檢視一次基金配置，因應人生階段與風險承受能力作出調整。
3. 隨着eMPF等數碼平台逐步推行，整合與比較帳戶將變得更方便；配合合資格理財顧問作整體檢視，亦有助避免各帳戶各自為政。
真正穩健的退休準備，並非建基於單一僱主，而是一個能橫跨不同公司、不同人生階段的整體策略。與其每次轉工只着眼於薪酬與職銜，不如同時問一問：我的退休資產，是否仍然沿着同一條長線策略前進？愈早建立這個框架，未來的選擇權，也就愈多。
撰文：IPP Financial Advisers Limited 董事彭永東