近年職場結構正出現明顯轉變。筆者上回提到除了轉工頻率上升，其實自僱、freelance、斜槓收入模式亦逐漸普及，愈來愈多人選擇以項目制或多元收入來源發展事業。工作模式變得更靈活，但同時亦意味收入穩定性下降。
不少人仍沿用過往全職工作的理財方式，把「穩健投資」理解為保守或低風險配置。然而，在收入本身具波動的情況下，單純追求低風險，未必真正達到財務穩定，甚至可能增加長遠壓力。
彈性收入族群常見三個理財盲點
在與不少自僱人士及彈性工作者接觸時，筆者發現他們普遍容易出現以下情況。
- 有人會把投資視為補充收入工具。當收入減少時，希望透過投資快速彌補現金流，結果容易承擔超出自身能力的風險。
- 部分人因收入不穩而過度保守，把資金長期停留於低回報工具，忽略長線資產增值對抗通脹的重要性。
- 缺乏制度化理財安排亦十分常見。投資決定往往隨收入變動而改變，沒有穩定供款節奏或清晰資產配置，容易令整體財務規劃變得零散。
這些做法看似穩陣，但長遠反而削弱財務抗風險能力。
「穩健」的真正定義：可持續而非零波動
市場普遍把穩健等同於低風險，但實際上，穩健投資的關鍵，是在個人可承受的波動範圍內，讓資產持續增長。歷史經驗顯示，市場短期波動難以避免，但長線回報往往來自持續參與市場。對仍有較長投資年期的人士而言，完全避開市場波動，反而可能削弱財富累積能力。對收入模式較靈活的人士而言，穩健投資通常包含三個元素：保持足夠流動資金、建立分散資產配置，以及維持長遠投資紀律。
自僱及斜槓人士更需要三個投資習慣
- 建立生活安全儲備：一般建議預留六至十二個月生活開支作為緊急資金，避免在收入波動或市況不理想時被迫套現投資。
- 採用彈性供款方式：收入高時增加投資，收入較低時維持基本參與，重點在於持續，而非金額一致。
- 以資產配置取代市場預測：透過分散不同資產及地區，可有效降低單一市場風險，讓投資組合更具穩定性。
HR角色正逐步延伸至財務福利管理
隨著彈性工作模式普及，員工財務安全感亦成為企業人才管理的重要課題。愈來愈多企業聘用合約制或混合工作員工，若能提供基本理財教育或退休規劃分享，有助員工建立長遠保障，亦能提升團隊穩定性與投入感。財務福利不再只是個人責任，而逐漸成為企業整體人力資源策略的一部分。
彈性工作並不等於高風險人生。關鍵在於理財策略同樣需要具備彈性與紀律。真正穩健的投資，不是追求短期回報，而是建立一套即使收入出現波動，仍能持續運作的長線財務系統。職涯可以多元發展，但理財方向應保持一致。當工作模式愈趨靈活，有系統的投資規劃，反而更能成為個人長遠穩定的重要支柱。
撰文：IPP Financial Advisers Limited 董事彭永東