【喺香港退休,要儲幾多先至夠?】

香港地個個諗提早退休,唔通個個都真係有能力提早退休咩?呢頭賺錢嗰頭使錢,衣食住行乜都貴,仲話諗提早退休?相信呢個都係唔少打工仔嘅心聲,不過長遠啲諗,大家打拼一生努力儲錢,都係為咗過更好嘅日子,為未來實現理想嘅退休生活,但究竟要儲幾多,先能夠支持到未來退休生活呢?

香港退休開支要幾多?點為之7成退休收入?

香港財務策劃師學會喺上年6月發表《香港退休開支指數》2022調查,訪問了300名55至74歲並無領取社會福利的退休人士,顯示每月所需退休開支為HK$13,800,較2021年的HK$13,500微升HK$300。

經濟合作與發展組織(OECD)曾建議以「替代率」(replacement rate)達到7成作為港人計算退休後開支或入息嘅其中一個參考指標,「替代率」其實係指退休金相對在職時入息嘅比率,俾大眾了解退休前後收入嘅分別,去評估退休金係咪足以維持退休前嘅消費水平。

替代率計算:退休後收入(如年金、社會福利)÷ 退休前收入

 

例如:退休後收入係HK$21,000,退休前收入係HK$30,000,替代率就係70%,即係退休後收入能夠替代退休前收入7成。

公會表示,如果要維持退休前嘅生活水平,「建議替代率」就要達到7成,不過係今次調查亦都發現退休人士嘅收入比例唔理想,只有近3成受訪者能夠達到「建議替代率」(即收取退休前收入的7成);有4成受訪者收入不及退休前嘅一半,結果反映退休人士需要壓低消費以迎合退休生活。

大家對退休生活都會有唔同嚮往,您有您多姿多采,我有我簡約平淡,最緊要都係認清楚自己退休需要啲乜。小編將會以衣食住行、旅行、醫療呢3大退休日常生活例子,同大家探討下究竟退休實際需要幾多開支啦!

有本地銀行委託澳洲退休基金協會(The Association of Superannuation Funds of Australia)進行一系列香港退休研究及分析,每季發表最新退休指標報告,讓大眾了解退休生活所涉及嘅每月預算開支金額。

衣食住行

根據該報告有關衣食住行(食物、房屋、水電煤、交通、服飾)的分析顯示,假設住喺公共房屋嘅65-79歲退休人士(單身人士),佢哋每月預算數字係HK$6,975,二人家庭每月預算數字係HK$12,010;80歲或以上嘅退休人士(單身人士),佢哋每月預算數字係HK$6,405,二人家庭每月預算數字係HK$10,800。

假設住喺私人物業(按揭已還清)嘅65-79歲退休人士(單身人士),按分析內「簡約生活」方式指標下,佢哋每月預算數字係HK$10,580,二人家庭每月預算數字係HK$15,965;80歲或以上嘅退休人士(單身人士),佢哋每月預算數字係HK$10,280,二人家庭每月預算數字係HK$15,030。

醫療

醫療都係一個退休之後經常要關心嘅範疇之一,按照上面提及過嘅報告有關醫療分析顯示,假設住喺公共房屋嘅65-79歲退休人士(單身人士),佢哋每月預算數字係HK$95,二人家庭每月預算數字係HK$200;80歲或以上嘅退休人士(單身人士),佢哋每月預算數字係HK$410,二人家庭每月預算數字係HK$855。

假設住喺私人物業(按揭已還清)嘅65-79歲退休人士(單身人士),按分析內「簡約生活」方式指標下,佢哋醫療每月預算數字係HK$285,二人家庭每月預算數字係HK$610;80歲或以上嘅退休人士(單身人士),佢哋每月預算數字係HK$1,225,二人家庭每月預算數字係HK$2,515。

旅行

大家喺未退休前,可能因為工作關係難啲去遠嘅地方旅行,之但係退休之後多咗空閒時間,無論短線遊抑或長線遊,定係打算嚟個環遊世界之旅,相信都係唔少退休人士夢寐以求。不過,每個人嘅旅行地點各不同,開支都不同,好難一概而論。

按照小編粗略估計,大部份退休人士都會選擇喺75歲前出發去旅行,例如短程到東南亞旅行嘅開支預算約每人HK$10,000元左右,長途遠赴歐美嘅開支預算約每人HK$30,000 – 50,000。假如您65歲開始退休,1年內去2次短途旅行、1次長途旅行,以10年的費用平均每年HK$70,000元及按照2023年11月CPI(消費者物價指數)2.6%計算,一人旅行大約需要71萬左右,二人同行的話大約需要143萬左右。

策劃退休最緊要計點條數

需要幾多錢先夠退休都係因人而異嘅,不過最重要都係及早規劃退休預算,並開始養成儲蓄習慣,咁先可以安享晚年,享受人生!市面上有部份保險公司提供免費工具俾市民參考退休後開支,例如Sun Life 永明嘅『退得「優」計算機』,只要用幾分鐘回答有關退休儲蓄、理財、MPF及預計退休生活開支等問題,就可以了解預期退休時所需要嘅資金、預期退休嗰陣可以儲到幾多錢、以及籌劃退休時需要考慮嘅重要因素。

小編嘗試以「職場新人」身份計算退休後「簡約生活」預算,年齡設定為23歲、非吸煙單身男性、月薪HK$17,000、銀行存款HK$20,000、每月儲蓄HK$10,000、65歲時退休、退休後月入$8000、退休後投資組合為保守型,得出的結果是預計退休目標儲蓄為HK$2,994,000。(Sun Life 永明 - 退得「優」計算機)

以上退休工具能夠幫助您作出相應規劃,不過近年通脹上升,退休開支自然亦都上升,所以更重要就係確保自己未來有穩定嘅退休收入,揀選適合自己嘅退休理財產品可能係您嘅必備法寶,例如近年多人選擇兼且有得申請扣稅嘅「QDAP 延期年金」產品,從而可減低未來退休開支上升嘅潛在風險。

講到尾策劃理想退休生活前,儲蓄係非常重要一環,「QDAP 延期年金」能夠幫助打工仔建立定期嘅儲蓄習慣,喺累積期內定期供款達至積存生息,及後去到指定年期或年齡之後,可以每月領取年金收入,「自製長糧」創造穩定收入。大家所嚮往嘅退休生活都唔一樣,如果有需要了解更多您嘅退休大計點樣策劃得更好,不妨搵下專家傾下,同您一齊策劃美好人生下半場。