成日話「冇嘢冇可能」，點估到咁細嘅香港，居然會超越長壽國之稱嘅日本，連續多年成為全球最長壽嘅地區之一。長命百歲係唔少人願望之一，不過香港地乜都貴，生活成本年年升，臨老嘅時候最怕「有命冇錢享」，所以趁後生未雨綢繆儲多個錢，等到第時退休就有足夠儲備安享晚年。
退休呢個話題最近越來越多人講，之但係個個都話退休，唔通個個都真係退到休咩？咁究竟香港地退休要幾多本錢先夠未來洗呢？
退休金幾多先至夠？
香港投資基金公會（HKIFA）喺2023年11月發表一項對強積金計劃研究，總共訪問1001名65歲以下在職及80名退休香港居民，受訪者都表示預計平均需要760萬先至可以退休，當中有65歲或以上嘅退休人士更表示需要1000至2500萬才可退休。公會負責人指，有關數字較早幾年調查為高，相信與近年通脹上升、香港人平均壽命上升，以及預備退休嘅年齡上升有關。
可能您會話，「要成760萬先至可以退休！咁要儲到幾時先得呀？」其實以上嘅退休預算數字都係俾大眾參考之用，始終每個人嘅退休生活需要都唔同，有追求簡約平淡，有享受多姿多采，所以我哋最緊要係認清自己退休後嘅生活需要，按自己嘅實際生活情況去策劃未來嘅退休生活。
點策劃您嘅退休大計？用「123法則」喇！
「1」： 代表一個月嘅支出，即退休後預算平均每月支出。
「2」：代表兩個年期，即距離退休嘅年期＆預計退休生活嘅年期。
「3」：代表三個百分比，即平均通脹率、退休前嘅儲蓄或投資嘅預期回報率，同埋退休後儲蓄或投資嘅預期回報率。
大部份打工仔好多都冇乜概念究竟要幾多錢先夠退休，不過我哋喺估算自己需要幾多退休儲備嘅時候，可以利用「123法則」嚟評估自己嘅退休需要，及早做好退休理財部署。
實用工具幫您計掂退休條數
了解「123法則」後，有齊晒數據，咁之後點計呀？唔使擔心唔識點入手～即刻送部計數機俾您，就係積金局嘅「退休策劃計算機」同埋「樂享退休GPS」手機應用程式！我哋可以透過利用以上嘅網上工具去評估退休生活需要，幫您估算日後退休儲備同埋管理日常支出。了解自己嘅消費習慣，咁就有充裕嘅儲蓄去實現未來理想退休生活。
除咗積金局嘅實用網上工具之外，退休金受託人都有提供網上工具俾大家評估未來退休所需，就好似Sun Life 永明金融嘅『退得「優」計算機』，花費幾分鐘時間就能夠了解您嘅退休大計所需嘅預算、目標、現況、差距。
退休後嘅收入來源
近年多咗人「錢搵錢」，選擇一啲高回報高風險投資產品去增加收入，不過大多數人都「蝕到入肉」。 第時退休嗰陣冇咗每個月份人工，但如果要一啲穩定嘅被動收入，咁要點先可以「自製長糧」令自己「收尾嗰幾年」過得更好呢？
1: 領取強積金
當您年滿65歲，可以選擇以下其中一個方法處理強積金：
● 一筆過提取
● 分期提取
● 保留喺強積金計劃內繼續投資
2: 領取政府津貼
● 不設入息審查嘅「高齡津貼」（俗稱：生果金）：每月金額為HK$1,570
● 設入息審查嘅「長者生活津貼」：每月金額為HK$4,060
3: 增加穩定被動收入「自製長糧」
股票(收息股)
而家唔少人都會投資收息股嚟增加自己被動收入，例如買入一啲公用股／銀行股係較為穩陣穩健、固定派息、而且會持續成長嘅股票，確保每季有股息收。
債券
債券由發行者（政府／企業）為咗籌集資金而發行嘅投資產品，能夠喺投資期內支付一定比例嘅利息，並且喺到期時連同本金一同償還。債券風險相對較低，穩定而且回報不錯，深受好多投資者歡迎。
儲蓄保險
儲蓄保險嘅吸引之處可以係唔受市場波動影響下，都享有穩定回報，呢啲回報包括保證及非保證回報 （紅利），透過「複息效應」滾存供款，好似「錢滾錢」咁越滾越大。
物業／車位出租
最傳統嘅保值方法就係「買磚頭」，即係投資住宅、舖位、車位等物業，而呢啲物業未來具有潛在升值空間，亦都可以選擇租出物業賺取租金。
年金＆延期年金
經常聽到「退休三寶」之一嘅年金，其實係一種長期人壽保險，確保退休後月月有糧出，更有規律咁使用退休儲備。年金主要分為以下兩大類：
● 即期年金：不設「累積期」嘅年金計劃，投保人需要一筆過繳交保費後，就會即刻進入「年金期」定期收取年金收入。
● 延期年金：投保人需要喺供款期內準時繳交保費，去到「累積期」完結後先進入「年金期」收取年金收入。
不過要注意嘅地方，一般年金計劃嘅儲蓄成份比較高，人壽身故賠償保障比起其他以保障為主嘅人壽保險保障相對較低，所以我哋唔應該將年金視為人壽保險嘅替代品。
買「QDAP延期年金」又儲到錢又扣到稅 仲有人壽保障㖭？
好多人想儲錢，但儲完年尾交埋稅又一鋪清袋，結果幾年$1都儲唔到。想改變呢個狀況，不如考慮有咩又穩陣、又能夠應付通脹、又可以為未來退休生活添加保障嘅理財產品。市面上有啲退休理財產品，例如 「合資格延期年金保單」(Qualifying Deferred Annuity Policy ，簡稱：延期年金／QDAP）就能大機會應對以上退休前後所面對嘅問題。
為咗應對人口老化問題，鼓勵市民盡早儲蓄迎接未來退休生活，香港政府推出咗「QDAP 延期年金」協助市民規劃退休。年金係用嚟規劃退休嘅工具，投保人將積累嘅儲蓄資產，轉化做喺特定時間內嘅穩定收入，目的係令市民更有規律使用退休積蓄，應對長壽所帶來嘅財務風險。年金都有唔同類型，跟住介紹嘅「延期年金」就係屬於其中一種。
「延期年金」適合仲有一定年期先至退休嘅打工仔，因為可以喺擁有穩定收入嘅時侯，透過定期儲蓄方式長時間累積退休資金，當打工仔去到某個退休年齡，就可以獲得年金入息，為自己「自製長糧」。
除咗能夠為策劃退休添加保障之外，「延期年金」另外一個最大特點就係可以退稅！納稅人可以就「延期年金」保費申請稅務扣除，扣除總額以每課稅年度HK$60,000為上限。用而家薪俸稅∕個人入息課稅嘅稅率表中最高稅率（即17%）計算，最多可慳到HK$10,200稅款。又儲到錢又扣到稅，慳到嘅稅仲可以儲起身用來做未來嘅退休儲備㖭！
市場上有好多種「延期年金」計劃俾市民選擇，唔同保險公司嘅「延期年金」功能特點都各不同，例如投保年齡、保單貨幣、供款期、年金（收入）領取期、開始領取年金年齡及內部回報率等等。如果有需要進一步了解更多您嘅退休大計點樣策劃得更好，可以預約理財顧問會面，親自同您一齊策劃退休人生。
